【喔刷APP下载】定期还款绝不透支付给银行利息的信用卡客户，银行还能赚到钱吗？

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在2020年度，曾经央行发布过一份文件，那就是《2020年第三季度支付体系运行总体情况》，数据显示，我国的信用卡和借贷合一卡合计起来，一共有着7.66亿张。但是大多数人每月用卡的习惯都很好，使用信用卡透支买商品，但是在还款日之前一定全额还款，绝不透支。同时还积攒着积分，可以定期换一些银行礼物。

这就让很多有心人产生了一个疑问，银行从信用卡客户身上赚不到任何钱呀，银行难道会做亏本的生意吗？对于定期还款绝不透支付给银行利息的信用卡客户，银行是不是认为特别没有价值？但其实银行仍然喜欢这类客户，而且仍然能从客户身上赚到很多钱。仔细深究，可以从4个维度来看银行发行信用卡的赚钱秘密。

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一、最传统的赚钱方式，向商户收钱，羊毛出在猪身上

信用卡被在百年前发明出来，当时最主要的盈利模式就是向各个商户收费。他们游说商户，客户使用信用卡时透支消费，那么可以给商家带来更高的销售额，在此情况下，商户就得为每笔信用卡刷卡支付一笔刷卡费用。最早的刷卡手续费可以达到3%，我们想想银行是不是赚得盆满钵满。

上个世纪80年代后，信用卡进入我国，最初每笔刷卡费可能达到消费金额的3~5%。随着逐年竞争的加剧，尤其是现在互联网金融的出现，刷卡费也在有效降低。现在有可能餐饮在2%以内，一般商超消费可能在1%以内。所以当信用卡持卡人用卡越频繁，刷的金额就越高。银行赚的钱越多，真正实现了“羊毛出在猪身上”。

二、现在的最新赚钱方式，就是不断鼓励借款分期，赚取手续费、罚息和违约金

在近10年银行为什么那么大力推广信用卡业务？因为信用卡是一个天然的贷款载体，本身就具备透支的功能。所以银行在信用卡上加载了各种的新功能，最大的利润点就是借款分期贷款，可以分为现金分期、消费分期。银行的信用卡赚钱来源已经变身为分期手续费以及透支利息以及违约金。分期业务对于银行来说，那就是巨大的利润增长点。

一般来说，分期手续费就可以抵达年化7%~12%。所以很多持卡人在透支消费之后，马上银行就会发来短信，询问要不要进行消费分期。当然如果不能按月归还分期还款额，那就再一次产生了违约罚息和违约金，总体可以达到年化18%以上的利润。对于有信用卡透支习惯和超前消费习惯的持卡人来说，有可能早晚都会很便利地申请这些业务，银行发放信用卡后，就张网等鱼自动上钩了。

三、信用卡不喜欢收入低的持卡人，错了，那样利润率才更高

有人认为信用卡是给那些高收入人群使用的。银行不喜欢低收入的人群使用信用卡，认为没有任何的客户价值，但其实这个想法是完全错误的。恰恰相反，低收入的信用卡持卡人，带给银行的利润率会更高。因为低收入的人群更需要透支业务，有时候更需要贷款业务，而且银行对于低收入持卡人的服务一般都很少，那么银行发生的维护成本还越低。

举个最简单的例子，对低收入客户推销贷款业务，贷款利率一般都比较高，信用贷款都在10%以上，信用卡现金分期更是高达12%以上。但是对富人推销贷款，利率都很低，还要给很多优惠，有可能利率在6%以下。那么哪类客户带给银行的利润率更大呢？另外信用卡还推出了很多优惠积分项目，统计数据表明收入越高的持卡人，使用的频率越高，而低收入的持卡人一般都用不上。

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四、收入高的持卡人只能给银行带来一些指标满足，并不能带来利润

既然高收入的持卡人不能给信用卡部门带来更高的利润率，也不能带来更多的利润额，为何还喜欢拉这些人发信用卡呢？其实是两个原因：

1.高收入信用卡客户能给银行带来一些业务考核指标的满足。有信用卡作为纽带，有可能发放一笔低利率的贷款，总的收入额还是比较高的，满足银行内部考核指标。还可以延伸拉存款、做转账、其他中间业务等等，都可以满足相关业务考核指标。

2.针对高额度的信用卡分期业务，可以实现银行内部成本的降低。那些高收入客户的分期业务f虽然利润率低，但是整体规模大，那么总收入也会大一些。但是银行内部成本还是一样的，业务流程也一样，相对银行觉得更划算。

总体而言，银行很多时候就是以发放信用卡为基点，开始了与客户的联系和推销过程。如果是富豪阶级，可以推销财富管理业务；如果是中产阶级，可以推销理财服务；如果是工薪阶层，可以推销分期贷款。持卡人同银行产生了密切的关联度，这就是粘性。粘性越高，业务推销越容易成功。

在以上的基础上，再思考银行提出的口号：“伴随客户一起成长”。大家是不是有别样的感触呢？不过还是要反复提示信用卡持卡人，合理消费，适度消费，信用卡仅仅是方便大家生活的工具，可千万不要变成了“卡奴”。

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