【易多付代理】鼓励合理创新： 堵“偏门”开“正门”

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近几年，与有流量、有场景的互联网平台合作发行联名卡成为不少银行信用卡业务的重要增长点。比如，美团和上海银行合作、京东和招商银行合作等。然而，在合作中，一些互联网平台参与信用卡收入、利润分成，插手审批、风控等关键环节，甚至搞联合信贷产品，让联名卡这一创新模式“变了味”。

“此前，有一些提供金融服务的机构利用联名卡形式把两类金融业务和金融产品在联名卡的名义和框架下组合成了一个信贷类产品，这种产品对持卡人准确认知债权债务关系、债权主体、息费方案等造成困惑。联名卡应回归本源，在信用卡的基础上为持卡人提供其他非金融方面的权益性服务和功能，如果想搞其他的联合性金融产品，不要通过联名卡的形式。”银保监会相关部门负责人表示。

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为规范联名卡业务，《通知》明确规定联名卡的联名单位应当是为客户提供其主营业务服务的非金融机构，合作内容仅限于联名单位广告推介及与其主营业务相关的权益服务。银行业金融机构应当承担本机构联名卡的经营管理主体责任。联名单位在联名卡业务合作中直接或者变相参与信用卡收入或者利润分成，或者将收费标准与信用卡透支金额等指标不当挂钩的，银行业金融机构应当停止与其进行联名卡合作。

《通知》在严格规范信用卡业务的同时，为业务规范发展留足创新空间。银保监会鼓励银行业主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各种使用成本，为扩大科学理性消费提供有力支持，切实增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。

近年来，各家银行业通过创新技术、营销模式、推广渠道等，开发多种信用卡“新玩法”。比如，2020年，银联携手多家银行推出了银联无界信用卡，也就是数字信用卡，依托银联Token化安全支付与卡码合一等科技创新应用，实现申请、使用、还款、销卡全部在线化。

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值得关注的是，《通知》提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。董希淼表示，目前银行信用卡业务竞争正在从线下转为线上。线上信用卡也叫数字信用卡，和普通信用卡最大的区别是没有实体卡片，但有虚拟卡号、安全码、有效期等基本信息。和实体卡片相比，数字信用卡具备支付便捷和安全两大优势。在金融科技快速发展的背景下，探索开展线上信用卡业务有其合理性和必要性。同时，相关制度规则也要优化调整，适应线上信用卡业务模式。

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