【易多付代理】央行取消信用卡利率上下限管理

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从浮动利率到自主定价，信用卡透支利率市场化又迈出了一大步。

近日，中国人民银行发布了《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。为了进一步推进利率市场化改革，中国人民银行决定，从2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率的上下限(即上限为日利率的万分之五，下限为日利率的0.7倍)。

通知要求发卡机构通过其官网等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，并在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率及利息计算结算方式，确保持卡人充分知晓并确认接受。在披露信用卡透支利率时，年化利率应以明显的方式显示，而不仅仅是日利率和日还款额。

信用卡透支利率改为自行协商定价，体现了利率市场化的方向和原则。去年的《商业银行法(修改建议稿)》提出，目前的《商业银行法》规定“商业银行应根据中国人民银行规定的贷款利率上下限确定贷款利率”，商业银行可以根据中国人民银行的有关规定，自主与客户协商确定存贷款利率。

事实上，央行对信用卡透支利率的市场化改革早在几年前就开始了。

央行2016年发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，信用卡透支利率实行上下限管理，透支利率上限为日利率的万分之五，透支利率下限为日利率的0.7倍。这一利率水平相当于12.78%至18.25%的年化利率。

当时央行负责人表示，设定信用卡利率上下限，有助于发卡机构积累定价数据和经验，建立健全信用卡利率定价和管理机制。

据了解，21家主流银行中，9家银行按日万分之五收取透支利息，其余12家银行下调了透支利率。其中，1家银行对部分资质较好的持卡人实行8-10%的优惠利率，3家银行随机尝试30%的优惠利率，其余8家银行综合考虑客户卡的特点和信用等级，选择部分优质客户实行30%的优惠利率。

值得注意的是，去年8月，最高法院将民间借贷利率保护上限调整至15.4%左右，是一年期LPR的4倍。民间借贷利率保护上限大幅下调，引发市场对信用卡利率调整的讨论。许多声音认为，民间借贷利率下调后，信用卡利率也将面临巨大的下行压力。

截至第三季度末，全国使用的信用卡和贷款卡总数为7.66亿张；银行卡信用卡总额18.59万亿元；银行卡可偿还信用余额7.76万亿元，约占国内居民短期消费贷款的77.6%。

取消信用卡透支利率上下限管理，让发卡方有更多自主决策空间。发卡机构可以根据自身业务策略和持卡人风险水平灵活定价，为持卡人提供多元化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。这也意味着银行信用卡业务的竞争将进一步加剧，市场优胜劣汰的功能将进一步显现。同时，多样化的信用卡服务将有助于刺激个人信用消费，有效改善和促进消费金融行业的发展。

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