【喔刷手续费】国有银行利润下降，不良资产增加并不是三大原因中的主因

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国有六大银行2020年半年报悉数出炉，与人们预期不同的是，六大国有银行的利润同比大幅度下降，尽管国有六大行共实现净利5663.3亿元，日赚31.12亿元，被认为是最具有赚钱能力的机构，但是六大国有银行上半年实现净利润同比下降约12%，仍然引发人们的关注。

从数据看，银行净利润普遍在下降10%以上：工行上半年净利润1487.9亿元，同比下降11.4%；农业银行上半年实现净利润1091.9亿元，同比下降10.8%；建设银行上半年净利润1389.39亿元 同比下降10.77％；中国银行上半年净利润1009.17亿元，同比下降11.51%。

四大行的净利润均出现了10%以上的下降，这两位数的降幅是历史罕见的。除了四大行，商业银行总体利润都是下降的。来自银保监会的数据显示，上半年商业银行累计实现净利润1万亿元，同比下降9.4%，增速较去年同期下降15.86个百分点。

整体而言，人们对国有银行利润大降的原因分析无非是三大原因：疫情的影响导致利差的下降；不良资产增加导致拨备增加和核销增加。但实际上，另一大原因才是造成银行利润下降的最主要原因。

首先，疫情确实会导致银行的利差下降，但对银行的利润影响实际上是有限的，而且银行可以通过降低资本成本进行对冲

一说银行利润的下降，人们肯定认为会是受到疫情的冲击影响，由于疫情的影响央行放松货币投放，导致银行贷款利率的下调，从而导致银行的利差在减少。

事实上，面对疫情的冲击，银行对抗击疫情和恢复经济秩序进行了大量的资金支持，据中国银行业协会统计数据显示，截至3月26日中午12点，各银行业金融机构合计信贷支持超过20166亿元。另一方面，疫情以后，银行为了支持经济恢复和经济重建也进行了大量的贷款支持。

在支持实体经济方面，截至二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额40.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，较年初增速17.7%。其中截至二季度末，大型商业银行普惠型小微企业贷款余额为42617亿元，较一季度末增长13.59%。

贷款利率整体出现下行的趋势，2020年2月20日，央行公告降息，1年期贷款市场报价利率（LPR）由4.15%降为4.05%，5年期以上贷款市场报价利率由4.8%降为4.75%。

一家研究院此前发布的数据显示，2020年5月份，64个城市首套房贷利率为5.43%，和4月份持平。相比于房贷利率，目前4%左右的消费信贷利率已经低于个人住房贷款平均利率水平1个百分点以上，都呈现出贷款利率下行的态势。

但从整体上看，银行的贷款利率下行并没有那么明显，2020年上半年工商银行新发放人民币贷款平均利率4.31%，同比下降0.45个百分点。新发放普惠贷款平均利率4.15%，比去年进一步下降0.37个百分点。

更重要的是，银行可以通过存款利率下降来对冲贷款的利率下降，今年以来，大家可能更多地感受到存款利率的下降，而理财产品更是经过5%下降到4%以后，正式进入4%以下的3时代，说明银行利差的影响并没有想象中的大。

其次，不良资产的增加确实是银行面临的最重要的问题，但对银行未来的利润影响是比较大的，目前的影响在过去的基础上并没有明显的增大

很多人都认为，银行日子最难过的和形势最严峻的是不良资产的增加，并认为不良贷款的增加是导致银行利润下降的最主要原因，实际上不良贷款的增加肯定对银行的利润有非常大的影响，但要说是最重要的原因却也未必。

根据银保监会公布的数据来看，截至今年二季度末，我国商业银行不良贷款余额为27364亿元，相比较一季度末的26121亿元，仅增加了1243亿元，整体银行业的不良贷款率由一季度的1.91%上升至二季度的1.94%，较上季末仅增加0.03个百分点。

数据显示，上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1689亿元。相对于整个银行业的利润规模和不良资产的处置规模，1689亿元的增量处置并不会给银行业的利润形成根本性的冲击。

其三，导致国有六大银行利润下降的真正原因是银行的让利，1.5万亿的让利是银行利润下降的真正原因

银行支持实体经济发展是一贯的政策要求，大幅度让利是今年特定形势之下的特殊政策安排，今年以来特别是面对疫情后恢复经济活力更重要。

6月17日中央会议明确提出，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元，虽然目的是恢复实体经济的活力和生存发展能力，但对银行的利润无形传开成巨大的压力。

2020年7月23日，银保监会继续提出通过综合采取坚决整治不当收费、合理降低费率、加大贷款优惠等措施，降低企业融资成本，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。

让利1.5亿对于2019年整个中国金融业税后利润约为2.9万亿元、银行业金融机构税后利润约为2.63万亿元，虽然并不是意味着银行业绝大多数利润的失去，但仍然会给银行业带来巨大的利润压力，有权威人士分析说， 1.5万亿让利主要是分三块：一块是利率的下行实现金融市场或者金融体系对实体经济的让利，大概是9300亿元；第二块是直达实体经济的政策工具加上还本付息政策，共计2300亿元；三是通过银行减少收费3200亿元。

但无论是哪种方式，对银行无非是减少收入和增加支出两种方式， 现实中也可以看出让利对银行利润的冲击，银保监会公布的数据显示，前7个月银行已向实体经济让利8700多亿元。这才是银行利润下降的最重要原因。

银行利润的下降有一定的必然性，三大原因都是造成银行利润下降的原因，但最大的原因是向实体经济让利的结果，从这一意义上讲，也是银行承担社会责任和社会道义的必然。

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