【喔刷pos机】了解支付的两大类型：（一）银行卡时代

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从实物货币支付到转账支付再到互联网支付，经过二十年风云激荡，支付行业最终格局初定，回归了央行主导并坚定维持的“清算—支付”二级体系，央行、清算系统（包括银联、网联）、银行、支付公司各司其职。

支付的两大类型

支付，一般是指支付货币。当人类有了以货币（或包括其前身一般等价物）为中介的交易后，货币支付行为便产生了（以物易物时代，没有货币意义的支付），贝壳们终于不用整日提心吊胆被当钱使了，但还是会偶尔集体失踪。但当时的支付，非常简单，就是一手交钱，一手交货，钱货两清。当然，如果两个人之间有信任，那么也可以赊购，交货后欠一段时间再支付，结清债务。这时的支付，就是把拿在手上的货币（金属币、纸币或其他材质）交付给对方，即实物货币的交付，一般用于“现场支付”场合，几乎无法用于远程支付场合（除非把货币邮寄给对方，但这很罕见，在我国直接禁止邮寄纸币，大家请勿效仿）。

银行存款货币出现之后，人们在银行存款账户中的一个数字成为了货币。准确地讲，这银行存款货币其实是货币的代表物、凭证，据此可以向银行提取货币。但如今，已没啥必要去提取了，直接通过转账的方式即可完成支付。比如付款双方都在同一家银行存款，那么通过存款转账来支付时，银行就减记付款人账户数字，加记收款人账户数字，一增一减，支付就完成了。此时的银行本质上充当了记账系统，货币就是记账。转账的出现，方便地实现了远程支付，即收付款双方可以不在同一地方，只要双方建立信任，那么转账汇款就能完成支付。

因此，以实物货币交付为主的现场支付、以银行存款转账为主的远程支付，构成了传统上最为典型的两大类支付手段。到这里为止，支付依然非常简单，几乎没啥研究价值，也没有所谓专门的“支付行业”。

银行卡时代

相比起实物货币支付，转账支付有很多优点：钱存在账户中，不容易丢，为国人养成路不拾遗的优秀品质做出了极大的贡献，因为在路上可拾的遗越来越少了，同时也省去了大量携带现金的麻烦，可以应对极大额支付，应对极小额时还不用找零，可以直接精确到分。因此，人们开始思考如何在现场支付中使用转账支付。

最先想到的方法是签发票据，比如支票。现场支付的时候，付款人优雅地从包中掏出一叠支票，写上金额并签名，交付给对方。对方凭支票到银行收款，银行将款项从付款人账户中划转至收款人账户。当然，支票也可以用于远程支付，签发完了后寄给收款人。不过上述场景我们一般只在西方老电影中才能看到，因为支票这东西没在中国流行，中国从拿毛笔签发银票到刷银行卡的漫长岁月中，支票从来没流行过。

后来承担这一功能的是银行卡。银行卡真的是非常棒的发明，它起源于赊账会员卡，最终却实现了把银行账户随身携带，并且用一张磁卡实现了信息交互。严格地讲，磁卡并不是银行账户本身，磁条中只存储了银行账户的ID（账户其实是开在银行里，不是开在卡里，因此丢卡不等于丢钱，去银行补办一张即可），刷卡的动作就是输入你的银行卡ID，然后再输入密码确认你是账户主人，然后就可以从银行账户中将资金划转至收款人。

有了银行卡，银行账户的支付功能从远程支付普及到了现场支付，并且使用过程非常方便，因此成了互联网时代之前非常流行的一种支付方式。再也没有人掏支票本了，还不如掏一张黑光闪闪的钻石卡更能证明身份。但银行卡支付也有缺点，就是它成本更高，比如商户要铺设受理银行卡的POS机，这会产生成本，然后每笔支付时，也会产生佣金，这也是成本，生活随时在提醒我们，证明身份是要有代价的。

转账支付中，还会涉及一个重要的问题：银行的跨行清算。我们前面的例子都是基于收付款双方在同一家银行开户，但现实中肯定不是。如果两人在不同银行开户，那么就涉及不同银行的清算问题。理论上，A银行开户的付款人转账至B银行开户的收款人，那么两家银行之间，资产负债右边是存款的转移，而资产负债表左边是两家银行存放央行的准备金的转移。

举一个虚拟例子：工行的持卡人小金在建行的ATM上取钱，取走100元，这100元现金其实是建行替工行垫付给小金的，然后便会形成工行与建行之间的债务债权关系（工行欠建行100元）。当日终了，银联就会进行“清分”（注意，银联严格地讲是清分，不是清算。但口语中一般不会分这么细，就直接把清分、清算合起来了），算清楚一天下来所有的银行之间到底形成了怎么样的债务债权关系。方法是：计算每家银行对其他所有银行的“净债务”，比如建行一算，发现自己净欠“其他所有银行”200元，工行发现自己净欠外面-100元（就是外面所有银行净欠工行100元）……很显然，如果没算错，那么所有银行的净债务总和肯定为0。然后，银联把这个数据上报至央行清算系统，央行按这数据，在银行开在央行的准备金账户里增减数字，就完成了清算。很显然，同行交易是不需要清算的。清算处理的是跨行交易产生的债务债权关系。

有了银行结算、跨行清算两个系统（“清算—支付”二级体系），人们终于实现了在现场支付领域用上了转账支付。这时，也没有所谓的支付行业，提供这些转账服务的就是银行自己，及其背后的跨行清算体系（一般由央行主办）。

总结一下这个“清算—支付”二级体系：就是人们在银行开户，银行在央行这里开户，央行成了银行的妈，俗称“央妈”。人们通过银行转账完成结算，如果是双方是不同银行，就是跨行交易，这会导致不同银行之间也得结清债务，这就需要央妈来给儿子们的的账户之间转账来完成。央妈维护着几乎所有银行儿子间清算系统，视其为金融基础设施，非常重要。

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