一大波降额潮来临，你的信用卡怎么样了？

此前，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（《意见》），指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控。

在发卡量方面，央行发布的2019年支付体系运行总体情况报告显示，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，工商银行、建设银行、招商银行、中国银行等银行发卡量更是早已突破亿张大关。

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降额或将持续

银行对信用卡降额和风控，一般是信用卡资产质量隐患加剧。从央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》来看，截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元。

具体到银行层面，据不完全统计，截至2019年末多家银行的信用卡不良贷款率呈现上升趋势。其中，建行、交行、邮储银行、招行的信用卡不良贷款率分别为1.03%、2.38%、1.74%、1.35%，同比具有一定幅度的上升。

国有大行是中国信用卡市场的中坚力量，体量保持高位运行，所以风险控制会更加严格。国有六大行的信用卡规模已达6.4亿张，其中工行、农行、建行、中行、邮储在2019年新增发卡量分别约是1760万张、1700万张、1276万张、1429.28万张、801万张。在新增发卡数量上，六大行相比2018年整体有所降低，这意味着信用卡领域的风控从去年开始就已经趋严。

以交通银行为例，交行在2019年新增信用卡增速猛然刹车。其2019年在册卡量（含准贷记卡）达7180万张、较上年末仅增长0.3%，而2018年增速高达14.6%。

在资产不良率原本处于上升的趋势下，疫情的爆发更是给不良率蒙上一层阴翳。受疫情影响，一方面信用卡持卡人资金需求上升，多头借贷问题严重，自身信用风险增加；另一方面银行风控和催收工作受阻，无法对信用卡风险管理实时监控。多种因素叠加在一起，导致银行在信用卡授信审批方面更加审慎，降额都成大概率的事了。

当然，持卡人在疫情期间负债过高、逾期以及使用不规范也会被纳入银行的风控名单中。银行一旦觉得持卡人交易出现异常，信用风险上升，就会对持卡人进行风控和限额。疫情之下，信用卡风控变得十分敏感，持卡人唯有合规使用，才能避免受到波及。

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