虚拟信用卡对银行信用卡市场的冲击有多大？是否涉嫌无牌经营信用卡业务？

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近期，有了一些好消息。微信支付开始放开与消费贷产品的合作，但两大巨头能开放到何种程度，仍有待观察。大概率上，虚拟信用卡们还是要寄希望于云闪付的崛起。

不 确 定 性

规模增长可缓缓图之，在此之前，还要解决虚拟信用卡模式本身的问题——两个不确定性。

一，虚拟信用卡是否涉嫌无牌经营信用卡业务？

信用卡是持牌业务，2011年发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》将信用卡业务界定为：“商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务”。

虚拟信用卡不是信用卡，但功能属性相似，都涉及银行账户（虚拟信用卡是银行二类户），且具有透支功能，只不过，虚拟信用卡涉及提供授信额度的消费贷机构和提供底层账户的银行两方，而信用卡的发行主体只有银行一方。

虚拟信用卡业务是否属于变相经营信用卡业务，在监管层面存在不确定性。

在产品宣传上，消费贷机构均避开了“信用卡”几个字，或称之为虚拟卡，或干脆“卡”字都不带。有2014年的前车之鉴，没人再敢“碰瓷”信用卡营销。虚拟信用卡这个词，只是市场对这一模式的总结。

二，虚拟信用卡对银行信用卡市场的冲击有多大？

从客群定位、产品利率、免息期设置等角度看，虚拟信用卡不是银行信用卡的对手。比如，银行信用卡利率定价较低（低于18%），虚拟信用卡定价较高；银行信用卡有20-50天不等的免息期，虚拟信用卡付款首日就开始计息。

虚拟信用卡对银行信用卡的冲击，不在竞争层面，而在理念层面。虚拟信用卡的本质，是消费贷曲线获得信用卡的属性，且不受现行信用卡监管规则约束。若银行依样画葫芦，把消费贷也如此这般信用卡化，银行（信用卡化的消费贷）PK银行（信用卡），就会对现有信用卡市场格局带来重要影响。

比如说，城商行一直苦于面签环节制约，无法在全国范围内发行信用卡。现在机会来了，把消费贷（线上贷款无需面签）与二类户绑定，鼓励用户将二类户绑定至第三方支付工具，消费刷卡视同贷款支用，随借随还，实现了消费贷的信用卡化，也变相实现了信用卡的全国发行。

消费贷加持二类户，让可线上免面签的二类户具备了准贷记卡的属性。相比常规的信用卡业务，就会产生相对竞争优势。发展下去，必然引发现有信用卡市场格局的重新洗牌。

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